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监管新政下P2P们喊着转型 但真有那么容易吗?

监管新政下P2P们喊着转型 但真有那么容易吗?

搜狐科技 文/杨舒芳

最近,红岭创投宣布要开始转型。

周世平在微博和贴吧里发了消息,表示“平台一直在做转型准备工作,目前已经开始大单模式的转型”。周世平还给了精确日期,2017年3月28日开始,平台新发的产品都将以限额为标准,届时线上平台限额以上的大单产品将全部停止发新标。

“连红岭都要转型了。”作为大单模式最典型的代表,红岭的转型从一定角度上看,是一个现象级的事情。但对于大单模式的P2P公司来说,转型并不是一件简单的事情。

电信许可证混战

ICP和EDI是网贷圈最近的两大热词。拿到电信业务经营许可证,对网贷平台们来说,是合规路径中比较容易走的一步。

在一阵申请ICP证的热潮之后,市场风向急转,开始认为网贷平台需要的并不是ICP证,而是EDI证。于是乎,又一场EDI的办证浪潮掀起了,不少平台为了求稳妥,干脆双证一起申请。

这种热潮甚至催生了中介,根据企业的情况,中介会给出明码标价,“有金融办备案的一万多,没有备案的几万块”。但最新的情况是,这两个证很可能都不是网贷平台真正需要的。那些已经“完工”的企业,可能需要重头来过。

9月28日,中国互联网金融协会在北京举行闭门会,主题是关于互联网金融发展政策的解读。据网贷之家的消息,工业与信息化部领导在会上谈了电信许可证的事情,结论是,P2P平台需要办理的既不是ICP证,也不是EDI证。

真相是,EDI证用于海关、保税等系统,P2P平台根本不需要,这个传言当时也是媒体误读闹出的乌龙。ICP证则只有在平台有论坛、留言板、网站搜索、语音留言等在线交流功能时才需要办理。

P2P真正需要办理的叫“增值电信业务许可证”,目前还没有一家平台手里有。平台需要先到地方金融主管部门进行备案,然后再提出申请,电信部门备案时会注明“含网络借贷信息中介许可服务”。

嗯,前阵手忙脚乱办的ICP和EDI都白瞎了,大家一夜之间回到同一起跑线。

断臂求生

除了电信许可证的事情,更难搞定的事情,依然在于个人单个平台20万、法人单个平台100万的资金限额。

一个更加不幸的事情是,大家曾经幻想的调整,恐怕是希望渺茫了。

互金协会的闭门会上,透露的另外一个消息是,平台限额目前不会作出改变。因为20万和100万的设定,是根据《刑法》中关于非法集资的认定来处理的。并且,所谓的12个月整改过渡期,是给平台留出的消化存量项目以及对接银行托管的时间,平台发布的新标则应该满足限额的要求。

如果按照这个时间线的话,准备明年3月才停发大单新标的红岭创投,其实已经违规了吧。

一位做房产及车抵押类P2P的CEO表示,他们最近在考虑放弃理财端,直接引入外部资金。这样的话,他们就不再是P2P网贷的模式,也就不需要再受借款上限的影响。

他的想法代表了相当一部分从事有抵押P2P的公司想法。断臂求生。

对于他们来说,20万的限额,无论是房产抵押还是汽车抵押,显然都不太现实。相对来说,他们的优势在资产端体现的更为明显,不少公司的前身本身是线下的房产抵押老店,原本的经验加上已经跑顺的风控模型,此时转型的压力和难度显然有点大。而外部资金只要成本合适,这个选择题就不难做。

他们不会是唯一一家断臂求生的公司。

转型没那么简单

如果不想断臂,那么另一种做法,就是像红岭创投一样,筹备转型。虽说这情势是君要臣转,臣不得不转。但转型这个事儿,却真不是想转就能转。

转型方向里,最常听到的一个是消费金融。

但在和几位实际从事消费金融业务的老总聊天中发现,起码在他们看来,消费金融这个事儿,门槛可能比大家想象的更高些。这意味着,他们并不看好原本主营大单的平台,能够顺利转型消费金融。

“大单模式普遍是小贷+资金端,多数还是很传统的做法。他们要切入消费金融的话,需要把逻辑整体更新一次。”

具体而言,大单模式转型消费金融,比较直观的挑战有三个方面:

1.信用评估模型不一样。

大单模式下,普遍是抵押贷款,但消费信贷则是典型的信用贷款,从操作方式到风控模型,都是两个概念的事情。风控模型是信贷的核心部分,一个模型从设计到验证,需要至少一个信贷周期来完成。

2.获客成本和方式不同。

在资产的获取上,两者几乎是to B和toC的区别。相对于红岭创投之前动辄上亿的标,一个消费金融公司要达到这个体量,要完成至少500个单。获客方式也是两种不同的方法论。

3.订单处理的效率和成本。

如上一点所说,小单的话需要完成更多订单,这时订单处理的效率和成本也是个大挑战。据我们所知,捷信的客服部门就有将近万人,来处理信息核实、还款提醒等借贷过程中的诸多事情。这个规模堪比携程的呼叫中心。

此时,转型平台要面临诸多选择,比如人员要不要扩张,如何扩张,人员和效率之间如何平衡,扩张和成本之间如何平衡,都是需要考虑的问题。

转型不易,且转且珍惜。

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