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互金遭遇淘汰赛之后,为何宜人贷逆势崛起?

互金遭遇淘汰赛之后,为何宜人贷逆势崛起?

自从去年监管政策趋严之后,互金淘汰赛已经持续了一年。部分小平台关门或者跑路,但是,留存下来的科技金融公司,业绩不但没有收缩,反而逆势上扬。其中,去年12月在纽交所上市的宜人贷,因为数据比较公开透明,最能成为这种趋势的例证。

根据2016年第二季度,宜人贷促成借款金额达到45.39亿人民币(6.83亿美元),较去年同期增长118%,其中40%以上的借款通过线上渠道获取;确认净收入7.34亿人民币(1.10亿美元),较去年同期增长140%;实现净利润2.61亿人民币(3,920万美元),较去年同期增长226%。

其实,在整个科技金融的链条中,最为关键的是就是如何在风险可控的前提下,找到合格的借款者,一方面,平台必须通过多维度数据的收集、大数据分析、专业的金融风控等手段,严格甄选合格的借款者。另一方面,在严格审核的前提下,流程又不能过去繁琐复杂,影响用户体验。宜人贷是如何在两者之前寻找平衡的?

第一,锁定优质用户群体。

与很多平台广撒用户不一样,从线上风控来把控资产质量的宜人贷,目标借款群体相当聚焦,定位于信用良好、收入稳定的城市白领人群。

这个群体有稳定的工作,比较看重个人信用,因此违约率极低。根据宜人贷的数据,截至2016年6月30日,宜人贷平台逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%,与截至2016年3月31日的1.8%相比有所改善,而且这个逾期率甚至低于某些商业银行。

第二,实行小额分散策略,有效降低风险。

宜人贷的这种定位,不但降低了自身风险,也完全符合银监会6月份出台的监管新政。

为避免大额贷集中风险,银监会正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》里面,就严格规定了借款额度上限问题:同一自然人在同一平台借款上限不超过20万元,不同平台借款上限不超过100万元;同一法人或其他组织在同一平台的借款上限不超过100万元,不同平台借款上限不超过500万元。

因此,在小额分散模式上,宜人贷和银监会达成了高度一致,显然这种模式是降低风险的最优化选择。

第三,金融底蕴与创新技术相结合。

一方面,宜人贷由宜信推出,后者有10年服务百万客户的丰富的金融业务经验。另一方面,宜人贷已经成立4年,在线上积累了丰富的风控探索,独创大数据风控系统,能够通过智能决策引擎实现高效精准的信用评估和科学的风险定价。线上的经验优势和线上技术优势互补,让宜人贷能够更深入的实现风控目标。

第四,因人制宜,定制化借款方案。

2013年,宜人贷推出全球第一款在手机端完成借款全流程操作的借款App,实现随时随地就能申请借款;2014年宜人贷推出极速模式,大幅提升了借款申请效率,突破性地提升了用户体验。

其实,针对不同的用户,宜人贷推出了不同的借款方案。

第一, 极速模式:面向信用卡人群;1分钟反馈预估额度,10分钟快速批核;简单3步操作,全流程线上操作;最快30分钟资金到账;最高额度10万元;手机随时随地申请。

第二, 公积金模式:面向公积金人群;最高额度20万元;无抵押无担保;最快1天批核;手机随时随地申请;不影响公积金使用。

第三,普通模式:面向授薪人群;额度高,最高额度20万元;到账快,最快1天资金到账。

这种定制化的方案,为不同的细分群体,有针对性的提供资金解决方案,能够提升服务效率和用户体验。

第五,正向循环。

与欧美等发达国家不一样,中国的征信制度不发达,个人信用数据不完善,因此,就对金融科技公司的风控能力提出了更高的要求。

而宜人贷作为先行者,其累积的信用数据和风控能力,一方面助力社会信用体系的建设和完善,改善了外部环境。另一方面,提高了自身的风控水平和竞争有谁,也保证了宜人贷业务能够长足健康发展,实现长期的正向循环。

因此,宜人贷能够在互金淘汰赛中成为胜利者,并非意料之外,而是情理之中。山高水深,只有业务能力过硬的公司,才能穿越迷雾和障碍,笑到最后。而且,根据互联网通行的二八法则,由于大量不合规的小平台倒闭,用户和业务都向优势平台集中,所以,活到最好的往往活得最好。

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