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互联网征信市场生存的机会到底有多大?

中国的征信市场已经成为最具未来影响力的战略成长点,引来了几乎所有大型互联网公司、金融机构和其他跨界而来在资本巨头。大家都明白,谁掌控了征信业务,谁就等于是占据了不败之地。

从目前的发展情况看,芝麻信用在应用上遥遥领先,已经被很多行业企业机构认可,反过来牵引个人用户对芝麻信用的关注,走上了快速发展轨道。

此外,起步较早的腾讯征信的使用面还很窄,并没有大面积推广,重点也没有放在个人信用的业务应用上,社会认知度不高。京东金融与百度金融的征信建设刚刚起步,需要做的工作还太多,未来的市场空间也不是很大,其他的几家征信公司都会集中的个别领域和垂直行业,对整体市场格局影响不大。

现在来看,能够跟随芝麻信用的并非互联网金融公司,而是电信运营商。中国电信的“甜橙分”已经初具规模,中国移动前不久也成立了试金石公司,最近由广东移动率先商业化了“和信用”,。运营商集体在征信业务上发力,成为了行业转型的重要步骤。

就信用评价来说,电信运营商甚至比互联网公司更早,经验更丰富,只是原来只针对自身业务和管理需要。比如,电信运营商多年的客户信用管理体系就是征信的应用。以某电信运营商为例,早就对全网用户建立了客户信用评估模型,从而进行等级划分。以识别高质量、忠诚客户为目标,从历史欠费、忠诚度、消费能力、满意度、关键人五个维度筛选相应的10个权重因子,建立客户信用评估模型,信用等级是对客户网龄、消费、交费等历史行为综合量化的结果将全网客户分成七个等级:7星为最高信用等级。5星、6星为高信用等级,其特征为客户基础信息完整(包括姓名、身份证、地址等详尽准确),人均合约履行率高于80%,户均ARPU大于70元,平均入网时间超过三年,欠费风险低。3星、4星为中信用等级。2星为低信用等级,特征为基础信息不完整,违约率高,投诉率高,户均消费低于10元。1星主要是入网不足半年或状态异常的客户,如历史欠费未缴清、客户状态为预拆、局拆、销号等。然后,基于信用等级为客户提供分层分级的差异化业务与服务。以强化中高信用客户价值认同,提升核心客户群的满意度为目标,为中高信用客户提供分层分级的差异化业务与服务,主要包括信用基础服务、信用延伸服务、信用专属服务三大类。

一般来说,征信业务需要模型,需要数据源,更需要积累。运营商数据量没问题,关键看政策的尺度和运营商的胆量,解决了脱敏问题,运营商可以做起来,至少可以与芝麻信用形成互补,也可能达成更紧密合作。

我们可以从五个方面来评价征信公司的实力和未来:1、采集信息的纬度是否全面、及时、有效;2、信息采集的深度与可持续性;3、使用征信系统人群的覆盖度;4、信息采集的合法性;5、征信相关经验及业务积累。这些方面看,电信运营商都具备基本条件。

据媒体报道,近日,广东移动与浦发银行达成一项合作,依托广东移动“和信用”大数据征信服务,联合面向移动用户推出个人消费类信用产品“移动青春贷”,这应该算是中国移动入股浦发之后蛰伏多年才获得的一点互联网金融成果。

按照资料显示,广东移动依托自身丰富的大数据资源,从手机用户的身份特征、消费能力、信用等级、行为偏好、人脉关系等维度筛选出数十项指标,建立了信用评价模型,为用户的信用评分。前期研究表明,“和信用分”和银行客户信用有较高的拟合度。“和信用分”高的客户信用状况良好,即使没有抵押和担保,银行也可有效控制坏账风险。未来,中国移动的大数据个人征信还可为金融机构提供包括身份验证、反欺诈、贷后风险预警等一系列服务,能够有效帮助金融机构降低坏账风险。

其实,比中国移动动手还要早的是中国电信,早在去年双11期间就开放了甜橙金融旗下的甜橙信用全面开放个人信用评分产品“甜橙分”的查询以及服务接入,这意味着使用“甜橙分”不再仅是电信用户的专利,每个有手机的人都将因通信使用习惯而获得信用额度,并在甜橙金融旗下的翼支付客户端上查到自己的“甜橙分”。据报道,“甜橙分”的评分主要基于历史信用、行为偏好、偿还能力、账户等级、社交关系五大维度,不仅包括个人基础信息、线上线下支付信息,还涉及个人互联网行为偏好、社交关系、通信消费水平等,通过用户授权后,这些信息通过大数据分析建模技术,最终以“甜橙分”的形式客观呈现用户个人信用状况,分值越高代表信用越好。

运营商在征信方面也早就与互联网金融公司有合作,比如中国联通与招商银行合作成立的“招联金融”是第一批使用芝麻信用分的金融机构,中国移动也在不久前与芝麻信用合作对涉嫌诈骗的手机号码用户进行信用惩戒。现在,因为有了自己的信用评价系统,广东移动推出了主要面向高学历年轻客户群体的“移动青春贷”,中国电信也在积极展开相关的其他行业合作,希望将信用评价能力输出。

征信是商业和金融的基础,谁拥有话语权,谁将立于不败之地,也将会开发出新的商业模式。不久前,芝麻信用宣布已经通过企业征信业务经营备案,独家研发了小微企业信用洞察“灵芝”系统,推出企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品,将聚焦小微企业提供企业征信服务,有望为小微企业提供全息高清征信画像,这也将是未来的重要发展方向。

电信运营商有充分的大数据积累,也有十几年的用户信用评价内部考核经验,还有国内外将电信消费大数据应用于征信的成功经验,如果能与国内领先的互联网征信企业进行更深入全面的合作,必将在未来中国征信市场的三分天下中有其一。

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