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很多大公司开始操心你的信用情况,这事才刚刚开始

这个可以参照美国的征信行业发展,美国征信行业已经发展了 100 多年,算是一个比较成熟的行业,国内算是刚起步。

一、美国征信行业是怎样的?

(1)相关公司:美国在企业征信领域,有针对于上市公司服务的机构,比如穆迪,标普;也有针对中小企业服务的企业,比如邓白氏;另外还有个人征信服务企业,Experian,Equifax,TransUnion 三家公司占了个人征信一半以上的份额。这些公司都是经过激烈竞争后利润很高的公司。

(2)标准:美国的 CDIA70 年代就指定了 Metro 标准的数据格式,确保了数据保送的准确性和完整性。

(3)数据服务:FICO,ZestFiance 这些公司去提供模型支持。

(4)数据源:主要是五大块,第一个是银行类机构,例如银行,消费金融公司,金融贷款公司债务催收公司等;第二个是信用卡公司,百货公司等;第三个是儿童抚养机构,第四个公用事业公司,包括水电煤气,电信公司,第五个是互联网公司。

二、国内是怎样的呢?

(1)从公司来说,目前能纯从征信服务这款盈利的还很少。国内批了芝麻信用,腾讯征信等八家个人征信机构。任何一个行业都要经历初创期~有盈利企业~大量企业进去~竞争加剧~垄断形成。国内可以看到整个行业其实还是处于初创期,而美国基本已经到了垄断形成了,国内未来一定会有几家大的征信行业公司。

(2)标准:国内的标准目前是由央行的征信中心制定,但是现在还没把标准细则制定好,有了标准后,大家就按标准报数据了,标准化的数据在一个长时间段是很有意义的。

(3)数据服务:国内的互联网公司比如蚂蚁金服走在比较前面。其实国内的数据模型基本也都是照抄的 FICO。

(4)数据源:可以看到国外的数据源是很广泛的,但是国内我们其实是互联网公司尤其是互联网金融,电商走在前面,而其他可以利用的也只是学信网,央行的征信报告这些,整体行业去沉淀数据还没有形成。

另外,国内的医疗,电信等大量领域数据其实是不开放的。这个不开放不单纯是技术问题,更多的是各方利益不一致。

三、总结

其实可以看到国内征信行业还是处于很初期的阶段,还没有大规模靠征信服务盈利得企业,比美国落后一二十年。而且标准制定也是处于初期,包括字段,编码都是初期。

而且很重要的一点是底层数据缺失。

未来到底谁能跑出来,这个现在不好说,毕竟要往后看十几年。个人认为,结合国情的话,能够平衡各方利益 + 自己强大的原有数据积累的几家大的互联网公司可能会做的比较好。

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